• GIÁ TRỊ HOÀN LẠI CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRƯỚC HẠN

    Khách hàng bị “sốc” sau khi đã mua bảo hiểm nhân thọ và đến khi muốn tất toán hợp đồng sớm hơn thời hạn thì số tiền nhận được chỉ còn rất thấp. Ai đúng, ai sai ?

    Thông qua ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, đầu tháng 7.2019 chị ký hợp đồng mua bảo hiểm nhân thọ của Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam mang tên “Pru - Khởi đầu linh hoạt”. Giá trị phí bảo hiểm đóng theo năm gần 60,6 triệu đồng và tổng cộng sau 2 năm, số phí chị đã đóng hơn 121 triệu đồng. Hợp đồng này có giá trị trong 10 năm.

    Theo chị, hiện nay vì lý do riêng, chị muốn tất toán hợp đồng nhưng khi liên hệ với tổng đài của công ty Prudential Việt Nam và được thông báo số tiền sẽ nhận được sau 2 năm tham gia chỉ hơn 36 triệu đồng, mất đến 84 triệu đồng so với số tiền đã đóng. Quá bất ngờ nên chị vẫn chưa thực hiện tất toán hợp đồng. Đáng chú ý, nhân viên tổng đài trả lời thắc mắc của chị về việc số tiền hoàn lại thấp là do bảo hiểm rủi ro những năm đầu rất cao?

    Khách hàng bị “sốc” sau khi đã mua bảo hiểm nhân thọ Prudential và đến khi muốn tất toán hợp đồng thì số tiền nhận được chỉ còn rất thấp.

    Giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ sau 2 năm chỉ còn 30%. Giá trị hoàn lại bốc hơi 70%

    “Ngay từ lúc đầu khi nhân viên ngân hàng tư vấn mua bảo hiểm, tôi đã hỏi rõ là giá trị hoàn lại bao nhiêu nếu tôi kết thúc hợp đồng trước hạn. Khi đó nhân viên nói chị yên tâm, việc hoàn lại sẽ được thực hiện sau khi khách đã đóng đủ phí bảo hiểm 24 tháng đầu tiên. Nhân viên còn tô đậm thông tin này trong hợp đồng đưa cho tôi và nhấn mạnh điều này cũng là điểm mới của chương trình Pru - Khởi đầu linh hoạt này. Sau khi được biết số tiền nhận lại rất ít và tôi chất vấn tại sao không tư vấn về giá trị hoàn lại cụ thể sau 2 năm tham gia thì bên công ty bảo hiểm bảo do phía tư vấn. Tôi quay lại liên hệ với ngân hàng Standard Chartered Việt Nam thì họ phủi tay vì cô nhân viên trước đây đã nghỉ và ngân hàng bảo không chịu trách nhiệm nữa”, chị cho biết thêm.

    Đóng hết 10 năm, vẫn chờ 15 năm mới nhận lại đủ tiền?

    Không chỉ mất đi 70% số tiền đã đóng sau 2 năm. Trong trường hợp của chị, hợp đồng bảo hiểm nói trên với Prudential Việt Nam có thời hạn 10 năm. Tuy nhiên nếu chị đóng tổng cộng sau 10 năm với số tiền lên gần 606 triệu đồng thì khi đó chị tất toán hợp đồng, số tiền nhận được cũng chỉ là 520 triệu đồng, tương đương khoảng 85%. Và đế nhận lại được toàn bộ số tiền đã đóng cộng với bảo tức được tích lũy thì chị phải đợi thêm 5 năm sau đó, lên tổng cộng 15 năm.

    Bản thân chị nhấn mạnh rằng chưa nghe nhắc đến giá trị hoàn lại như vậy và chỉ nghĩa rằng hợp đồng ký thời hạn 10 năm thì đúng 10 năm sau đó chị sẽ nhận lại được toàn bộ số tiền đã đóng cộng với tiền lãi (bảo tức) nếu có. Chỉ sau khi chị yêu cầu tất toán hợp đồng mới được phía Prudential thông báo trong hợp đồng có kèm thông tin minh họa quyền lợi của sản phẩm. Đồng thời chị được tư vấn phải chờ đến 15 năm là do khách hàng chỉ đóng phí 10 năm nhưng thời gian được bảo hiểm lên 15 năm.

    Điều này là lừa khách hàng bằng đánh tráo khái niệm. Đó là chưa kể việc nhân viên tư vấn trước đó lờ đi giá trị hoàn lại khi trong khi chỉ nhấn mạnh vào việc sau 24 tháng đầu tiên có thể tất toán trước hạn. Thật sự là sai lầm khi đã mua bảo hiểm nhân thọ này và giờ tôi bị rơi vào tình cảnh dở khóc dở cười, tất toán thì mất tiền quá nhiều mà đóng tiếp thì rất kẹt việc của mình. Mà giờ các ngân hàng đều làm đại lý bán bảo hiểm và khi khách hàng có phát sinh giao dịch gì cũng được chào mời mua”, chị bức xúc nói.

    Cuốn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Prudential mà chị đang giữ dày gần 100 trang. Trong đó phần giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được nêu rõ và đã được nhân viên tô đậm ngay những trang đầu tiên: “Giá trị hoàn lại là số tiền mà quý khách sẽ nhận lại (nếu có) khi có yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại sau khi quý khách đã đóng đủ phí bảo hiểm cho 24 (hai mươi bốn) tháng hợp đồng đầu tiên và hợp đồng bảo hiễm vẫn còn hiệu lực sau 2 (hai) năm hợp đồng đầu tiên. Giá trị hoàn lại đã bao gồm giá trị hiện tại của bảo tức (nếu có)”. Thế nhưng bảng minh họa quyền lợi của sản phẩm lại nằm ở những trang cuối cùng của hợp đồng và sẽ ít ai chú ý nếu không có người nhắc nhở.

    Mai Phương

    ------------

    Dưới đây là các bình luận của bạn đọc:

    Bạn Vinh"Bút sa gà chết" nha chị. Trong hợp đồng ghi rõ là năm 1 sẽ dùng 85% tiền để trả hoa hồng, phí quản lý,.. chỉ có 15% là dùng để bảo hiểm thôi. Tương tự, năm 2 sẽ là 75%. Trong trường hợp của chị thì phí cho 2 năm đầu sẽ là 60 * 0.85 + 60 * 0.75 = 96tr. Tính ra khi tất toán hợp đồng thì chị còn 120 - 96 = 24tr thôi. Chị được hẳn 36tr thì đã đỡ rồi. Nhưng cũng phải trách bạn tư vấn viên, vì mức hoa hồng cao mà chỉ toàn nói mặt lợi. Theo mình biết thì hoa hồng cho các hợp đồng BH nhân thọ là 40% cho năm đầu, 20% năm thứ 2. Tính ra chị đóng 120tr cho BH thì bạn tư vấn viên đã ẵm gọn 48tr trong đó rồi. Với mức hoa hồng khủng như vậy, không lạ khi các ngân hàng đua nhau bán kèm BH. Mọi người nên đọc kỹ hợp đồng trước khi ký nha, lời lẽ hứa hẹn kiểu gì cũng không qua giấy trắng mực đen đâu.

    Bạn Việt: Mình mua AIA 8 năm đóng 120tr rút dc 100tr rồi nha. Tới hạn 10 năm thì rút hết. Tại mấy bạn chắc kèo quá. Tiền đâu ngta trả cho mấy bạn, bạn mua 2-3 năm tai nạn ngta trả cho 1 khúc hơn mấy lần số tiền bạn đóng. Thì phải hiểu là hợp đồng phải lâu dài chứ. Thích rút lúc nào thì gửi ngân hàng đi cho chắc.

    Bạn Thúy: Nhân viên NH tư vấn sai và cũng chưa tư vấn hết:

    1. Tất cả các dòng sản phẩm, khi KH tham gia những năm đầu tiên, cty BH sẽ trừ phí ban đầu. Những năm sau, cty sẽ có những khoản thưởng duy trì hợp đồng, khoản thưởng đặc biệt khi KH đóng đúng, đủ đều, được ngầm hiểu là cty trả lại cho khách số phí ban đầu đã trừ đó.
    2. Khi khách hàng chấm dứt hợp đồng trước hạn, sẽ chịu phí chấm dứt hđ trước hạn.
    BHNT bao nhiêu năm nay bị mang tiếng lừa đảo,đóng vào nhiều rồi rút ra ít, cũng một phần do KH chưa được nhắc đến 2 khoản phí này khi tư vấn.
     

    Bạn Tùng: Hợp đồng bảo hiểm yêu cầu đóng 10 năm, vậy mà 2 năm huỷ ngang còn đòi cả gốc lẫn lãi, hoá ra các công ty bảo hiểm đớp không khí để sống à ?

    Bạn Hiệp: bạn nói đúng. Mà cái tâm người tư vấn không có kìa. Nên bhnt ở Việt Nam ít người tham gia hay bỏ giữa đường là vậy. Khổ khách hàng ak. K bít luật bhnt bị người tư vấn gạt ăn 10% hoa hồng. Thất đức .

    Bạn Tuấn: Bảo hiểm, thể hiện rõ ở cái tên của nó, không phải là một hình thức đầu tư mà là một hình thức bảo vệ tài sản, tín mạng của mình khi có biến cố không hay gì xảy ra. Tiền lời khi đem đi đóng bảo hiểm hằng năm sẽ thấp hơn rất nhiều nếu đi đem đi gửi ngân hàng hoặc đầu tư vào các kênh tài chính khác. Bù lại, khi có biến cố gì xảy ra vd bạn bị ung thư hoặc tai nạn mất khả năng lao động thì số tiền đền bù của bảo hiểm sẽ cao hơn rất nhiều so với tiền đem đi gửi ngân hàng hay đầu tư. Tất nhiên ko ai mong muốn mình sẽ lãnh cái phần tiền này. Mua bảo hiểm là một hình thức nhân văn để bảo vệ bản thân và ko trở thành gánh nặng của gia đình và xã hội khi có biến cố xảy ra. Nếu mình có 10 đồng mang đi đầu tư, mình sẽ dành ra 3 đồng để bảo vệ cho 7 đồng còn lại, lợi nhuận có thể sẽ giảm đi nhưng ngược lại mình sẽ an tâm hơn. Đó là suy nghĩ của mình khi tham gia bảo hiểm.

    Bạn Lộc: Bảo hiểm là HỢP ĐỒNG TÀI CHÍNH. Hãy lựa chọn chuyên gia để hỗ trợ bạn ký hợp đồng chứ đừng ký vì xã giao. Hãy hỏi thật kỹ, tìm ra nhu cầu chính xác rồi đối chiếu lại xem đã phù hợp chưa. Bảo hiểm là sản phẩm hợp pháp được bộ tài chính công nhận, cũng như phát triển rộng rãi ở các quốc gia phát triển. Và không có gì là miễn phí, bảo hiểm phải có thu phí để đảm bảo khả năng chi trả. Nhất là phí những năm đầu rất cao, Prudential là số ít công ty bảo hiểm sau 2 năm có thể chấm dứt hợp đồng vẫn nhận được giá trị hoàn lại.

    Bạn Nữ: Do nhân viên tư vấn lấp lửng không rõ ràng thôi, chứ pru có quỹ định rất rõ ràng. Khi lên hợp đồng nó có cái bảng số tiền đóng mỗi năm ntn rồi số tiền tất toán theo năm là bao nhiêu rõ ràng hết xem xong mới kí. Thường thì bảo hiểm pru mình phải đóng nửa thời gian của thời hạn bảo hiểm thì khi tất toán mới không bị lỗ và càng về sau càng lời. Pru làm ăn không gian dối mà chính các nhân viên họ gian dối với chính khách hàng của họ để nhằm kiếm được hợp đồng dễ dàng hơn.

    Bạn Hải: Nguyên tắc chung: BHNT từ 3-5 năm đầu (tùy cty và gói BH) mà hủy ngang chỉ lấy đc khoảng dưới 25%. Năm đầu có khi dưới 5%. Hàng tháng phải mất phí Bảo hiểm rủi ro, phí quản lý quỹ và phí quản lý hợp đồng (mất hẳn luôn ko hoàn lại). Hợp đồng ngoài sp chính thường gài nhiều sp phụ. Phải đọc xem tiền sp phụ có thuộc loại được hoàn vào Giá trị tài khoản hợp đồng hay là loại mất hẳn (nhiều người ko đọc kỹ mất khoản này lớn nhất).
    Đó là phần tiền phải hiểu để biết khi rút ngang thì có gì. Sau đó mới đọc nghiên cứu từng sp bảo hiểm quyền lơi gì và quan trọng nhất là ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ. Hiểu những cái trên ko cần ai tư vấn hết.
     

    Emanvietnam

    Ngày đăng: 14-04-2021 874 lượt xem